"С целью недопущения усиления социального напряжения среди населения банкам рекомендуется корректно и с пониманием относиться к заемщику, который попал в трудное финположение", - подчеркивается в документе.

Кому реструктуризируют кредит

Чтобы получить статус заемщика, попавшего в трудное финансовое положение, необходимо предоставить объективные и беспрекословные доказательства, которые документально подтверждены.

При этом, согласно документу, непредвиденными обстоятельствами могут быть: уменьшение зарплаты или других поступлений; потеря льгот, работы; тяжелое заболевание; развод; смерть членов семьи или прочее, если это обстоятельство повлекло потерю доходов или их снижение до уровня, за которым ежемесячные совокупные платежи по кредиту превышают 30% месячного дохода заемщика.

"В случае достижения договоренностей между банком и заемщиком относительно реструктуризации и/или изменения валюты задолженности… разработать вместе с заемщиком приемлемую как для заемщика, так и для банка программу погашения задолженности", - отмечается в рекомендациях.

При этом консультации относительно возможных путей обеспечения погашения задолженности должны предоставляться бесплатно.

Как решать проблемы

Среди возможных решений, которые могут быть приняты банком для обеспечения возврата кредита в памятке называются: реструктуризация кредита; изменение валюты кредита; продажа кредита другому банку; передача права требования по кредитному договору; обращение к третьим лицам за услугами по возврату кредита; осуществление взыскания имущества.

Банкам рекомендуется создать отдельные структурные подразделения по работе с проблемными заемщиками-физлицами. "С целью обеспечения беспристрастного отношения к заемщикам… не рекомендуется лицо (структурное подразделение), ответственное за работу с заемщиками, которые попали в трудное финансовое положение, подчинять подразделениям банка, которые отвечают за взыскание проблемной задолженности", - отмечается в рекомендациях.

Рекомендациями также предусматривается возможность заключения банками соглашений с третьими лицами относительно возврата задолженности.

"Банки имеют право предоставлять информацию, которая содержит банковскую тайну, третьим лицам, с которыми заключены договоры на получение услуг относительно возврата заемщиками задолженности, и которые разработали и утвердили правила работы, обеспечивающие неразглашение информации, которая содержит банковскую тайну, лишь при наличии письменного разрешения заемщика", - подчеркивается в рекомендациях.

Связь с заемщиками рекомендуется поддерживать удобным для него способом и в приемлемое время: клиент банка должен получить информацию о своей задолженности и о мерах, которые могут быть применены банком в случае невыполнения условий кредитного договора.

Памятка для заемщиков

Нацбанком также утверждена памятка для заемщиков-физлиц, в которой, среди прочего отмечается, что заемщикам недопустимо принимать самостоятельные решения относительно способов возврата кредита.

"Например, недопустимо самовольно оставить автомобиль, который был в залоге по кредиту, около здания банка, считая, что этим обеспечен полный расчет по кредиту. Ведь это лишь личное мнение заемщика… Банк имеет законные основания считать иначе", - указывается в памятке.